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无信用卡的小白用户可通过招商银行手机应用申请贷款，具体操作流程如下：核心条件：需持有招商银行储蓄卡并开通手机银行服务，年龄符合贷款产品要求（通常为18-60周岁），具备稳定收入来源及还款能力。

合规框架学习：了解《贷款通则》《个人贷款管理暂行办法》等监管规则，明确贷款申请的法定条件（年龄、征信、还款能力等）。