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二、砍头息无效：借款本金以实际到手金额为准，预先扣除的“砍头息”不计入本金。利率红线：年利率≤24%受法律保护；24%年利率≤36%部分已支付不可追讨，未支付可拒付；年利率36%部分无效，借款人可要求返还或抵扣本金。建议：贷款前咨询律师，确保自身权益不受侵害。

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